Épargne de précaution : combien prévoir et comment la constituer

À quoi sert une épargne de précaution

Sans ce matelas de sécurité, le moindre imprévu se retrouve sur la carte de crédit, en découvert ou en crédit à la consommation. Avec lui, le problème reste un problème, mais il ne devient pas une dette que vous traînez pendant des mois. Il vous apporte aussi la tranquillité de décider à tête reposée.

Ce qui compte comme une urgence :

• Oui : une réparation urgente de la voiture ou du scooter, une dépense médicale, un réfrigérateur qui tombe en panne, un mois sans travail.
• Non : les vacances, un nouveau téléphone ou les cadeaux de fin d'année. Pour cela, mieux vaut un objectif à part.

Comment calculer le montant nécessaire

Le calcul part de vos dépenses essentielles, pas de votre salaire : le minimum dont vous avez besoin pour vivre un mois si tout le reste est mis en pause.

• Additionnez le loyer ou le crédit immobilier, les courses, les factures, les transports, la santé et les mensualités obligatoires de vos crédits.
• Laissez de côté les sorties, la livraison de repas et les abonnements que vous pourriez arrêter si nécessaire.
• Multipliez ce total par 3 et par 6 : c'est votre fourchette.

Par exemple, si vous gagnez 2 500 € par mois et que vos dépenses essentielles sont de 1 500 €, votre épargne de précaution se situerait entre 4 500 € (3 mois) et 9 000 € (6 mois).

3 ou 6 mois ? Cela dépend de vous

Viser environ 3 mois suffit souvent si vous avez un revenu fixe et stable et que personne d'autre n'en dépend. Mieux vaut viser 6 mois, voire plus, si vous travaillez à votre compte, si votre revenu varie d'un mois à l'autre ou si vous faites vivre votre famille.

Si vous avez aujourd'hui des dettes à taux élevé, beaucoup de personnes constituent d'abord une petite réserve — par exemple un mois de dépenses essentielles — puis répartissent ce qu'elles peuvent entre l'épargne de précaution et les dettes.

Comment y arriver sans vous mettre la pression

Atteindre 9 000 € peut sembler lointain, et c'est normal. Découpez l'objectif en paliers : d'abord un mois de dépenses essentielles, puis trois, puis six. Si vous mettez de côté, par exemple, 250 € par mois, vous atteignez 1 500 € — un mois de dépenses essentielles dans l'exemple — en 6 mois, et 4 500 € en 18 mois. Chaque palier vous protège déjà.

• Mettez la somme de côté le jour même où votre salaire arrive.
• Gardez cette épargne sur un compte séparé de celui du quotidien : facile à utiliser en cas d'urgence, mais hors de vue tous les jours.
• Si vous l'utilisez, ne culpabilisez pas : elle est là pour ça. Reconstituez-la petit à petit.