Règle 50/30/20 : comment répartir votre salaire, avec un exemple
La règle 50 30 20 est une façon simple de répartir votre revenu net du mois : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne ou les dettes. Ce n'est ni une loi ni un objectif parfait, mais un point de départ pour voir si votre argent va là où vous le souhaitez. Voici un exemple en euros et comment l'adapter.
- Besoins1 250 €
- Envies750 €
- Épargne et dettes500 €
Ce que signifie chaque partie
La règle divise votre revenu net — ce qui arrive vraiment sur votre compte après les prélèvements — en trois groupes. L'idée est que chaque euro ait une destination avant le début du mois, et non à la fin.
- Besoins (50 %) : ce que vous payez quoi qu'il arrive pour vivre et travailler, comme le loyer, les courses, l'énergie, les transports, la santé et les mensualités obligatoires de vos crédits.
- Envies (30 %) : ce qui améliore votre vie mais que vous pourriez ajuster, comme les sorties, la livraison de repas, les vêtements non indispensables, les abonnements ou les voyages.
- Épargne et dettes (20 %) : votre épargne de précaution, des objectifs comme des vacances ou une formation, et ce que vous remboursez en plus pour solder une dette plus tôt.
Un exemple avec 2 500 €
Supposons, par exemple, que votre revenu net mensuel soit de 2 500 €. Avec la règle 50/30/20, cela donnerait :
- Besoins : 1 250 €
- Envies : 750 €
- Épargne et dettes : 500 €
Si votre loyer, vos courses et vos factures atteignent déjà 1 400 €, ce n'est pas grave : vos besoins dépassent leur part de 150 € et vous prenez cette somme sur les envies, qui passent à 600 €, tandis que l'épargne reste à 500 €. L'important est de décider vous-même, chiffres sous les yeux, et pas en fin de mois.
Quand l'adapter
La règle est un repère, pas un examen. À certaines étapes de la vie, d'autres pourcentages ont plus de sens :
- Si les besoins prennent plus de la moitié, une version 60/20/20 ou 70/20/10 peut être plus réaliste le temps de vous organiser.
- Si vous avez des dettes à taux élevé, beaucoup de personnes préfèrent consacrer plus de 20 % à les rembourser d'abord.
- Si votre revenu varie d'un mois à l'autre, calculez les pourcentages sur un mois creux et versez ce qui rentre en plus à l'épargne.
Dans tous les cas, mettre l'épargne de côté dès l'arrivée du salaire aide plus qu'attendre de voir ce qui reste.
Commencer en trois étapes
Pas besoin d'avoir tout réglé dès le premier jour. Avec un mois de chiffres réels, vous savez déjà où vous en êtes.
- Notez pendant un mois tout ce que vous dépensez, sans vous juger.
- Classez chaque dépense en besoin, envie ou épargne et additionnez les trois groupes.
- Comparez avec votre revenu et choisissez un premier petit ajustement, par exemple réduire les envies de 100 € ou augmenter l'épargne du même montant.
Questions fréquentes
La règle 50/30/20 se calcule-t-elle sur le salaire brut ou net ?
En général sur le net : ce que vous recevez réellement après les prélèvements. Vous travaillez ainsi avec l'argent dont vous disposez vraiment.
Les mensualités d'un crédit ou de la carte vont-elles dans les besoins ou dans les envies ?
Dans les besoins, en général. La mensualité d'un achat en plusieurs fois ou d'un crédit et le remboursement minimum de votre carte de crédit doivent être payés quoi qu'il arrive. Ce que vous remboursez en plus pour solder une dette plus tôt va dans l'épargne et les dettes.
Que faire si je n'arrive pas à épargner 20 % ?
Commencez par ce que vous pouvez, même 5 %, et augmentez petit à petit. Une habitude régulière avec de petits montants vous mène plus loin qu'un plan parfait que l'on ne tient pas.
Informations générales pour organiser votre argent ; il ne s'agit pas d'un conseil financier personnalisé.